Asunnon osto-opas – Vinkit unelmiesi kodin löytämiseen

Asunnon osto-opas: Näin vältät sudenkuopat ja löydät unelmiesi kodin!

Asunnon osto-opas - Avaimet käteen heti

Asunnon ostaminen on iso askel elämässä: se voi tuntua jännittävältä tai jopa pelottavalta. Tämä opas auttaa sinua koko prosessin läpi.

Asunnon osto-opas antaa sinulle työkalut onnistuneeseen asuntokauppaan. Se kattaa kaiken tarjouksen tekemisestä rahoitukseen ja paperitöihin. Opas auttaa sinua välttämään yleisimmät sudenkuopat ja tekemään fiksuja päätöksiä.

Asunnon osto alkaa haaveista ja päättyy uuden kodin avaimiin. Mutta vasta asunnon ostamisen jälkeen alkaa se paras osuus – elämä uudessa asunnossasi.

Tärkeimmät pointit

  • Huolellinen suunnittelu ja budjetointi ovat avaimia onnistuneeseen asuntokauppaan
  • Asiantuntijan apu on arvokasta asunnon valinnassa ja kaupanteossa
  • Oikean rahoitusratkaisun löytäminen on yksi tärkeimmistä ostoprosessin osista

Asunnon oston perusteet

Asunnon ostaminen on iso päätös, joka vaatii huolellista suunnittelua. Alla käymme läpi tärkeimmät vaiheet onnistuneen asuntokaupan tekemiseksi.

Miksi ostaisin oman asunnon?

Asunnon ostaminen on monelle elämän suurin sijoitus: se tarjoaa pysyvyyttä ja mahdollisuuden luoda oma koti. Omistusasunto on myös oivallinen tapa kerryttää varallisuutta pitkällä aikavälillä.

Hyviä syitä asunnon ostoon:

  • Vuokranmaksun sijaan rahaa menee omaan omaisuuteen
  • Vapaus sisustaa ja remontoida asunto mieleisekseen
  • Asumiskustannukset ovat yleensä edullisemmat kuin vuokralla asuessa

Ennen ostopäätöstä kannattaa kuitenkin miettiä omaa elämäntilannetta ja tulevaisuuden suunnitelmia. Onko työ- ja perhetilanteesi vakaa? Kuinka kauan aiot asua samassa paikassa?

Asunnon etsintä ja sijainti

Sijainti on yksi tärkeimmistä tekijöistä asuntoa valitessa. Hyvä sijainti nostaa asunnon arvoa ja tekee myös arjesta sujuvampaa.

Tärkeitä asioita sijainnin valinnassa ovat:

  • Työmatkan pituus ja kulkuyhteydet
  • Palveluiden läheisyys (kaupat, koulut, terveydenhuolto)
  • Asuinalueen maine ja turvallisuus
  • Luonnon läheisyys ja virkistysmahdollisuudet

Asuntoja kannattaa tutkia monipuolisesti eri lähteistä. Hyviä kanavia ovat asuntojen myyntisivustot, kiinteistönvälittäjät ja paikallislehdet. Käy katsomassa useita kohteita saadaksesi hyvän käsityksen tarjonnasta ja hintatasosta.

Asunnon ostajan budjetin suunnittelu

Realistinen budjetti on onnistuneen asuntokaupan perusta. Se auttaa rajaamaan sopivia vaihtoehtoja ja välttämään ylivelkaantumista.

Budjetin laatimisessa kannattaa huomioida ainakin:

  1. Säästöt ja käsiraha (yleensä vähintään 10-15% asunnon hinnasta)
  2. Lainan takaisinmaksukyky ja korot
  3. Asumiskulut (vastike, sähkö, vesi, vakuutukset)
  4. Varautuminen yllättäviin menoihin

Pankit auttavat lainasuunnittelussa ja antavat alustavan lainalupauksen. Myös eri pankkien tarjouksia kannattaa vertailla. Lisäksi: muista asuntolainan vakuudet ja valtiontakaus ensiasunnon ostajalle.

Asuntorahoituksen ABC

Asunnon ostoon liittyy monia taloudellisia kiemuroita, joista tutustumme tärkeimpiin ohessa.

Asuntolaina pähkinänkuoressa

Asuntolaina on monelle välttämätön asunnonhankkimista varten. Se on pitkäaikainen laina, jonka vakuutena toimii yleensä ostettava asunto. Laina-aika on tyypillisesti 20-25 vuotta.

Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko voi olla esimerkiksi 12 kuukauden euribor.

Lainan takaisinmaksu tapahtuu kuukausittain. Maksuerä sisältää lyhennyksen ja koron. Lyhennystapoja on erilaisia:

  • Tasalyhennys
  • Annuiteetti
  • Kiinteä tasaerä

Kannattaa vertailla eri pankkien tarjouksia ja neuvotella lainan ehdoista – marginaaleissa voi olla isojakin eroja eri pankkien välillä.

Lainalupaus ja budjetin reunaehdot

Lainalupaus on pankin alustava päätös lainan myöntämisestä. Se helpottaa asunnon etsintää, kun tietää kuinka paljon lainaa voi saada.

Lainalupausta varten pankki arvioi:

  • Hakijan tulot ja menot
  • Säästöt ja muu varallisuus
  • Luottotiedot

Budjettia laatiessa on hyvä huomioida:

  • Asumiskulut (yhtiövastike, sähkö, vesi)
  • Lainan lyhennys ja korot
  • Muut elinkustannukset

Nyrkkisääntönä asumiskulut saavat olla enintään 40% nettotuloista.

ASP-laina – ensiasunnon ostajan superetu

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on loistava tapa säästää ensiasuntoon. Sen edut ovat merkittävät:

  1. Valtion korkotuki
  2. Ilmainen lisävakuus
  3. Veroetu korkotuloista

ASP-tilille säästetään vähintään 2 vuotta. Säästötavoite on 10% asunnon hinnasta. Pankki myöntää loput 90% ASP-lainana.

ASP-lainan korko on yleensä edullisempi kuin tavallisen asuntolainan. Lisäksi valtio tarjoaa korkotukea, jos korko nousee yli 3,8 prosentin.

Omarahoitusosuus – paljonko säästöön?

Omarahoitusosuus on se summa, jonka ostaja maksaa asunnosta omista säästöistään. Yleensä se on 5-15% asunnon hinnasta.

Säästämisvinkkejä:

  • Budjetoi tulot ja menot
  • Leikkaa turhia kuluja
  • Siirrä säästöt automaattisesti erilliselle tilille tai rahastoon

Omarahoitusosuuden kerryttäminen:

  • ASP-tili (ensiasunnon ostajalle)
  • Säästötili
  • Rahastot tai osakkeet (huomioi kuitenkin riskit)

Mitä isompi omarahoitusosuus, sitä pienemmäksi jää lainan tarve. Tämä voi helpottaa lainan saamista ja pienentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja.

Asunnon ostaminen – taloyhtiön vaikutus

Jokainen talo kertoo oman tarinansa, ja ostajan tehtävänä on selvittää, sopiiko se yhteen hänen omansa kanssa.

Taloyhtiön talous ja kunto

Taloyhtiön kunto ja talous ovat myös tärkeä osa asunnon arvoa. Taloyhtiön papereihin kannattaakin tutustua huolella: ne kertovat paljon talon historiasta ja tulevaisuuden näkymistä.

Muista tarkistaa ainakin nämä:

  • Taloyhtiön tilinpäätös
  • Kunnossapitotarveselvitys
  • Viimeisimpien yhtiökokouksien pöytäkirjat

Hyvä taloyhtiö pitää huolta rakennuksista ja asukkaistaan; se suunnittelee remontit ajoissa ja hoitaa mahdolliset pikkuviat nopeasti.

Kysy myös naapureilta millaista talossa on asua. He tietävät usein paljon enemmän kuin mitä paperit kertovat.

Kuntotarkastus ja remonttitarpeet

Kuntotarkastus on kuin terveystarkastus talolle. Se paljastaa piilevät viat ja tulevat remontit.

Ammattilaisen tekemä kuntotarkastus maksaa hieman, mutta se voi säästää isoja summia tulevaisuudessa. Tarkastaja löytää sellaisetkin ongelmat, joita tavan tallaaja ei helposti huomaa.

Myös remontit ovat osa jokaisen talon elämää. Ne pitävät kodin kunnossa ja mukavana asua. Mutta: ne myös maksavat ja voivat häiritä normaalia elämää asunnossa.

Kysy myyjältä:

  • Mitä remontteja on tehty ja milloin?
  • Mitä on suunnitteilla?
  • Paljonko ne maksavat?

Muista, että vanhastakin asunnosta voi tulla sinulle upea uusi koti: kunhan vain tiedät mitä olet ostamassa.

Asuntoesittely – hyvä hetki kysymyksille

Asuntoesittely on paras hetki tutustua asuntoon ja taloyhtiöön sekä kysyä kaikki mieltä askarruttavat asiat.

Ota mukaan muistilista ja muista ottaa kuvia asunnosta. Näin et unohda tärkeitä kysymyksiä tai yksityiskohtia. Ottamasi kuvat taas auttavat vertailemaan eri koteja myöhemmin.

Hyviä kysymyksiä esittelyssä ovat:

  • Miksi asukkaat muuttavat pois?
  • Miten naapurusto on muuttunut?
  • Onko talossa ollut vesivahinkoja tai muita isompia vahinkoja?

Kuuntele myös mitä myyjä ei kerro. Joskus hiljaisuus kertoo enemmän kuin sanat.

Luota vaistoosi, mutta tarkista aina faktat.

Unelmakoti voi löytyä yllättävästäkin paikasta. Ole siis avoin ja utelias!

Hinta häämöttää horisontissa

Asunnon hinta on ostajan suurin huolenaihe. Se vaikuttaa budjettiin ja lainan määrään. Tässä muutama vinkki hinnan ymmärtämiseen.

Hinta-arvio ja kokonaiskustannukset

Asunnon todellinen hinta koostuu monesta osasta:

  • Myyntihinta
  • Varainsiirtovero (2 % velattomasta hinnasta)
  • Mahdolliset remonttikulut
  • Muuttokulut

Kannattaa laskea kaikki kulut yhteen realistisen budjetin saamiseksi. Yllätyskuluihin on hyvä varautua vielä 5-10 % ylimääräisellä.

Vinkkejä hinta-arvion tekemiseen ovat:

  1. Vertaile alueen toteutuneita myyntihintoja
  2. Pyydä välittäjältä arvio
  3. Tarkista taloyhtiön kunto ja tulevat remontit

Hinta-arvio auttaa neuvotteluissa ja budjetin suunnittelussa.

Myyntihinta vs. velaton hinta

Asuntoilmoituksissa näkyy usein kaksi hintaa: myyntihinta ja velaton hinta. Näiden ero on tärkeä ymmärtää:

  • Myyntihinta = Summa, jonka ostaja maksaa myyjälle
  • Velaton hinta = Myyntihinta + asunnon osuus taloyhtiön lainasta

Esimerkki:

  • Myyntihinta: 150 000 €
  • Yhtiölainaosuus: 50 000 €
  • Velaton hinta: 200 000 €

Ostaja voi maksaa yhtiölainaosuuden pois tai jatkaa sen maksamista vastikkeessa. Tämä vaikuttaa siis tarvittavan asuntolainan määrään.

Käsirahasta kauppahintaan

Käsiraha on osa kauppahintaa, joka maksetaan kaupanteon yhteydessä. Se on yleensä 10-15 % velattomasta hinnasta.

Käsirahan maksaminen tapahtuu näin:

  1. Varausmaksu (osa käsirahaa)
  2. Loppu käsiraha kaupantekotilaisuudessa
  3. Loppukauppahinta sovittuna päivänä

Käsirahan suuruus riippuu ostajan säästöistä ja lainan määrästä. Suurempi käsiraha pienentää lainantarvetta ja korkokustannuksia.

Kauppahinta maksetaan yleensä kahdessa erässä:

  • Käsiraha kaupantekohetkellä
  • Loppusumma sovittuna päivänä (usein 1-2 viikkoa kaupanteosta)

Maksuaikataulusta sovitaan myyjän kanssa tarkemmin kauppakirjassa.

Sopimuksen aika

Asunnon ostoprosessin tärkeä vaihe on sopimusten tekeminen. Tässä käydään läpi ostotarjouksen ja kauppakirjan väliset askeleet sekä veroasiat ja kaupan ehdot.

Ostotarjouksesta kauppakirjaan

Kun olet löytänyt unelmiesi kodin, on aika tehdä ostotarjous. Tässä muutama vinkki:

  • Mieti tarjoussumma tarkkaan. Tutki alueen hintatasoa ja asunnon kuntoa.
  • Tee tarjous kirjallisena. Näin vältät väärinkäsitykset.
  • Määrittele tarjouksen voimassaoloaika. Yleensä muutama päivä riittää.

Jos myyjä hyväksyy tarjouksesi, sovitaan kaupantekopäivä. Kauppakirja tehdään yleensä pankissa tai sähköisesti. Lue kauppakirja huolella läpi ennen allekirjoitusta!

Varainsiirtovero – ensiasunnon ostaja säästää

Asunnon ostaja maksaa varainsiirtoveron. Se on 2 % asunnon kauppahinnasta. Muista kuitenkin että:

  • Ensiasunnon ostaja saa vapautuksen verosta tietyin ehdoin.
  • Vero pitää maksaa 2 kuukauden kuluessa kaupanteosta.
  • Veron voi maksaa itse tai antaa pankin hoitaa asia puolestasi.

Varainsiirtovero on iso summa, joten huomioi se budjettia suunnitellessasi. Kysy pankiltasi, voisiko sen sisällyttää asuntolainaan.

Kauppakirjan ehdot – tarkkuutta vaaditaan

Kauppakirjassa määritellään kaupan ehdot. Tärkeimpiä ovat:

  • Omistusoikeuden siirtyminen
  • Hallinnan luovutus (milloin saat avaimet)
  • Maksuehdot
  • Kuntotarkastuksen tulokset
  • Mahdolliset varaukset tai rajoitukset

Lue ehdot tarkkaan ja kysy, jos jokin kohta jää epäselväksi. Voit pyytää myös lakimiestä tarkistamaan ehdot puolestasi. Näin varmistat, että kaikki menee oikein ja vältyt ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin.

Välittäjän rooli asuntoa ostaessa

Kiinteistönvälittäjän rooli on tärkeä asuntokaupassa. He auttavat ostajia löytämään unelmiensa kodin ja myyjiä myymään parhaaseen mahdolliseen hintaan, mutta silti kohtuullisessa ajassa – helpottaen koko prosessia.

Kiinteistönvälittäjä – asunnunostajan vai myyjän kumppani?

Kiinteistönvälittäjät tuntevat markkinat ja auttavat löytämään parhaat ja sopivimmat asuntokohteet. Välittäjä auttaa myös paperitöissä ja neuvotteluissa.

Hyödyt ostajalle ovat:

  • Säästä aikaa ja vaivaa
  • Asiantuntevaa neuvontaa

Välittäjä ei ole vihollinen, vaan ammattilainen, joka haluaa auttaa. He voivat kertoa kohteen hyvistä ja huonoista puolista rehellisesti.

Muista kuitenkin, että välittäjä edustaa ensisijaisesti myyjää. Ole avoin, mutta harkitse tarkkaan, mitä kerrot välittäjälle.

Asuntokaupat ammattilaisen avustuksella

Välittäjä tekee asuntokaupasta sujuvaa. He hoitavat:

  • Paperityöt
  • Aikataulut
  • Neuvottelut
  • Lakiasiat

Uuden asunnon ostaminen on iso päätös. Ammattilaisen apu onkin kullan arvoista.

Välittäjä varmistaa, että kaikki menee varmasti oikein. He tietävät, mitä papereita tarvitaan ja milloin. He voivat myös vastata kysymyksiin, joita et itse osaisi edes kysyä.

Muista silti olla aktiivinen. Kysy rohkeasti ja kerro toiveistasi. Näin saat parhaan hyödyn välittäjän avusta.

Asunnonvaihto vaatii joustavuutta

Asunnonvaihdossa tasapainoillaan vanhan ja uuden välillä. Se vaatii suunnittelua, joustavuutta ja ripauksen luovuutta. Onnistunut vaihdos tuo mukanaan uuden alun ja mahdollisuuksia.

Nykyinen koti myyntikuntoon

Nykyisen asunnon myynti on tärkeä osa vaihtoprosessia. Aloita kodistasi huolehtiminen hyvissä ajoin:

  • Siivoa ja järjestä tilat houkutteleviksi
  • Korjaa pienet viat ja tee pintaremonttia tarvittaessa
  • Ota edustavat kuvat asunnostasi

Harkitse ammattilaisen apua hinnoittelussa ja markkinoinnissa. Oikea hinta nopeuttaa myyntiä. Valmistaudu esittelyihin ja ole joustava aikataulujen suhteen.

Muista kerätä kaikki tärkeät paperit asunnostasi:

  • Isännöitsijäntodistus
  • Pohjapiirros
  • Energiatodistus

Kahden asunnon loukussa?

Kahden asunnon loukku voi olla stressaavaa, mutta siihen voi myös varautua tarkalla budjetoinnilla. Tee budjetti molemmille asunnoille ja varaa puskuria yllättäviin kuluihin. Harkitse väliaikaista vuokraamista, jos vanha asunto ei menisikään heti kaupaksi.

Pankit tarjoavat erilaisia rahoitusvaihtoehtoja tilanteeseen:

  1. Väliaikainen lisälaina
  2. Joustava maksuohjelma
  3. Bullet-laina

Keskustele pankissa eri vaihtoehdoista. Mieti myös, voisitko asua väliaikaisesti sukulaisten luona tai vuokra-asunnossa – näin voit ensin myydä vanhan asuntosi ja välttää kahden asunnon loukun.

Avaimet uuteen alkuun

Muuttopäivä lähestyy! Tee lista tehtävistä:

✓ Sovi avainten luovutuksesta myyjän kanssa

✓ Tarkista uusi asunto huolellisesti

✓ Tee muuttoilmoitus ja siirrä sähkösopimus

Uudessa kodissa on hyvä tehdä perusteellinen siivous ennen tavaroiden tuontia.

Muista myös juhlistaa uutta kotia – olet selvinnyt asunnonvaihdon akrobatiasta!

Usein kysyttyä asunnon ostamisesta

Asunnon ostamiseen liittyy monia tärkeitä vaiheita ja huomioonotettavia asioita. Tässä vastauksia yleisimpiin kysymyksiin, jotka helpottavat ostoprosessia.

Miten asunnon ostoprosessi etenee askel askeleelta?

  1. Määritä budjetti ja lainarajoitukset
  2. Etsi kiinnostavia kohteita
  3. Käy asuntonäytöissä
  4. Tee tarjous kiinnostavasta asunnosta
  5. Neuvottele hinnasta ja ehdoista
  6. Allekirjoita kauppakirja ehdollisena
  7. Hoida rahoitus ja vakuutukset kuntoon
  8. Muuta uuteen kotiin!

Mitä pitää ottaa huomioon ostaessa kerrostaloasuntoa?

  • Taloyhtiön kunto ja tulevat remontit
  • Yhtiövastikkeen suuruus
  • Asunnon pohjaratkaisu ja kunto
  • Äänieneristys naapuriasunnoista
  • Hissin olemassaolo ja kunto
  • Parveke ja sen käyttömahdollisuudet
  • Autopaikkojen saatavuus ja mahdollinen sähköauton latausmahdollisuus

Minkälaisia kuluja asunto-osakkeen oston yhteydessä tulee varautua maksamaan?

  • Varainsiirtovero (2% kauppahinnasta)
  • Välityspalkkio (jos käytetään välittäjää, yleensä myyjä maksaa välityspalkkion)
  • Kaupanvahvistajan palkkio
  • Mahdolliset arviointikulut
  • Muuttokulut
  • Kotivakuutus

Miten varainsiirtovero vaikuttaa asunnon ostossa, ja kuinka se lasketaan?

Varainsiirtovero on 2% asunnon kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajat ovat kuitenkin vapautettuja verosta tietyin ehdoin.

Esimerkki: 200 000 euron asunnosta varainsiirtovero on 4000 euroa.

Mikä on ensiasunnon ostajan ABC – mistä aloittaa?

  1. Selvitä maksukykysi ja säästötilanteesi
  2. Tutustu eri lainavaihtoehtoihin
  3. Mieti tarpeesi asunnon suhteen
  4. Aloita asuntojen etsintä netistä
  5. Käy asuntonäytöissä
  6. Pyydä apua kokeneemmilta
  7. Tutustu ASP-tiliin ja muihin tukimuotoihin

Kuinka paljon on mahdollista tinkiä asunnon hinnasta?

Tinkiminen on normaali osa asuntokauppaa. Yleensä 5-10% pyyntihinnasta on kohtuullinen lähtökohta tinkimiselle.

Tinkavaraan vaikuttavat:

  • Asunnon kunto ja sijainti
  • Markkinatilanne
  • Myyntiajan pituus
  • Myyjän motivaatio

Perustele tarjouksesi aina hyvin. Kohtelias ja asiallinen sävy auttaa neuvotteluissa ja unelmiesi kodin löytämisessä!

 

 

Kuinka ostaa asunto? Ota asuntokauppa hanskaan.

Luotettava ilmainen Neliöhinta.fi palvelu auttaa sinua etsimään alueesi parhaat välittäjät

Hyvän kiinteistönvälittäjän löytäminen on ollut arpapeliä. Neliöhinta.fi auttaa löytämään ja vertailemaan alueen parhaat kiinteistönvälittäjät. Palvelu ehdottaa sinulle myyntitilastojen perusteella alueesi viittä parasta välittäjää. Tämä ranking perustuu toteutuneisiin myyntitilastoihin ja -hintoihin. Palvelumme myös kerää arvosteluja välittäjillemme, joten voit myös helpottaa valintaa näiden perusteella!

Kokeile ja tee haku – katso tunnetko alueesi parhaat välittäjät.

Palvelu on maksuton. Palvelussa olevat välittäjät eivät myöskään maksa listautumisestaan palveluun, eivätkä voi ostaa tai vaikuttaa näkyvyyteensä palvelussa muuten kuin tekemällä parempaa työtä asuntoa myyvien asiakkaidensa kanssa.

Jos haluat suoraan vain yhteydenotot hyviltä välittäjiltä, voit tehdä kilpailutuksen myös Asuntojenmyynnin välittäjävertailussa. Saat sitä kautta max 4 yhteydenottoa luotettavilta ja hyvämaineisilta välittäjiltä. Tässä palvelussa et kuitenkaan pääse itse valitsemaan yhteydenottoja tai katsomaan välittäjien arvosteluja.

Löydä alueesi parhaat kiinteistönvälittäjät

Välittäjien kasvokuvia
Löydä oma välittäjä