Asunnon ostaminen on iso askel elämässä: se voi tuntua jännittävältä tai jopa pelottavalta. Tämä opas auttaa sinua koko prosessin läpi.
Asunnon osto-opas antaa sinulle työkalut onnistuneeseen asuntokauppaan. Se kattaa kaiken tarjouksen tekemisestä rahoitukseen ja paperitöihin. Opas auttaa sinua välttämään yleisimmät sudenkuopat ja tekemään fiksuja päätöksiä.
Asunnon osto alkaa haaveista ja päättyy uuden kodin avaimiin. Mutta vasta asunnon ostamisen jälkeen alkaa se paras osuus – elämä uudessa asunnossasi.
Asunnon ostaminen on iso päätös, joka vaatii huolellista suunnittelua. Alla käymme läpi tärkeimmät vaiheet onnistuneen asuntokaupan tekemiseksi.
Asunnon ostaminen on monelle elämän suurin sijoitus: se tarjoaa pysyvyyttä ja mahdollisuuden luoda oma koti. Omistusasunto on myös oivallinen tapa kerryttää varallisuutta pitkällä aikavälillä.
Hyviä syitä asunnon ostoon:
Ennen ostopäätöstä kannattaa kuitenkin miettiä omaa elämäntilannetta ja tulevaisuuden suunnitelmia. Onko työ- ja perhetilanteesi vakaa? Kuinka kauan aiot asua samassa paikassa?
Sijainti on yksi tärkeimmistä tekijöistä asuntoa valitessa. Hyvä sijainti nostaa asunnon arvoa ja tekee myös arjesta sujuvampaa.
Tärkeitä asioita sijainnin valinnassa ovat:
Asuntoja kannattaa tutkia monipuolisesti eri lähteistä. Hyviä kanavia ovat asuntojen myyntisivustot, kiinteistönvälittäjät ja paikallislehdet. Käy katsomassa useita kohteita saadaksesi hyvän käsityksen tarjonnasta ja hintatasosta.
Realistinen budjetti on onnistuneen asuntokaupan perusta. Se auttaa rajaamaan sopivia vaihtoehtoja ja välttämään ylivelkaantumista.
Budjetin laatimisessa kannattaa huomioida ainakin:
Pankit auttavat lainasuunnittelussa ja antavat alustavan lainalupauksen. Myös eri pankkien tarjouksia kannattaa vertailla. Lisäksi: muista asuntolainan vakuudet ja valtiontakaus ensiasunnon ostajalle.
Asunnon ostoon liittyy monia taloudellisia kiemuroita, joista tutustumme tärkeimpiin ohessa.
Asuntolaina on monelle välttämätön asunnonhankkimista varten. Se on pitkäaikainen laina, jonka vakuutena toimii yleensä ostettava asunto. Laina-aika on tyypillisesti 20-25 vuotta.
Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko voi olla esimerkiksi 12 kuukauden euribor.
Lainan takaisinmaksu tapahtuu kuukausittain. Maksuerä sisältää lyhennyksen ja koron. Lyhennystapoja on erilaisia:
Kannattaa vertailla eri pankkien tarjouksia ja neuvotella lainan ehdoista – marginaaleissa voi olla isojakin eroja eri pankkien välillä.
Lainalupaus on pankin alustava päätös lainan myöntämisestä. Se helpottaa asunnon etsintää, kun tietää kuinka paljon lainaa voi saada.
Lainalupausta varten pankki arvioi:
Budjettia laatiessa on hyvä huomioida:
Nyrkkisääntönä asumiskulut saavat olla enintään 40% nettotuloista.
ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on loistava tapa säästää ensiasuntoon. Sen edut ovat merkittävät:
ASP-tilille säästetään vähintään 2 vuotta. Säästötavoite on 10% asunnon hinnasta. Pankki myöntää loput 90% ASP-lainana.
ASP-lainan korko on yleensä edullisempi kuin tavallisen asuntolainan. Lisäksi valtio tarjoaa korkotukea, jos korko nousee yli 3,8 prosentin.
Omarahoitusosuus on se summa, jonka ostaja maksaa asunnosta omista säästöistään. Yleensä se on 5-15% asunnon hinnasta.
Säästämisvinkkejä:
Omarahoitusosuuden kerryttäminen:
Mitä isompi omarahoitusosuus, sitä pienemmäksi jää lainan tarve. Tämä voi helpottaa lainan saamista ja pienentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja.
Jokainen talo kertoo oman tarinansa, ja ostajan tehtävänä on selvittää, sopiiko se yhteen hänen omansa kanssa.
Taloyhtiön kunto ja talous ovat myös tärkeä osa asunnon arvoa. Taloyhtiön papereihin kannattaakin tutustua huolella: ne kertovat paljon talon historiasta ja tulevaisuuden näkymistä.
Muista tarkistaa ainakin nämä:
Hyvä taloyhtiö pitää huolta rakennuksista ja asukkaistaan; se suunnittelee remontit ajoissa ja hoitaa mahdolliset pikkuviat nopeasti.
Kysy myös naapureilta millaista talossa on asua. He tietävät usein paljon enemmän kuin mitä paperit kertovat.
Kuntotarkastus on kuin terveystarkastus talolle. Se paljastaa piilevät viat ja tulevat remontit.
Ammattilaisen tekemä kuntotarkastus maksaa hieman, mutta se voi säästää isoja summia tulevaisuudessa. Tarkastaja löytää sellaisetkin ongelmat, joita tavan tallaaja ei helposti huomaa.
Myös remontit ovat osa jokaisen talon elämää. Ne pitävät kodin kunnossa ja mukavana asua. Mutta: ne myös maksavat ja voivat häiritä normaalia elämää asunnossa.
Kysy myyjältä:
Muista, että vanhastakin asunnosta voi tulla sinulle upea uusi koti: kunhan vain tiedät mitä olet ostamassa.
Asuntoesittely on paras hetki tutustua asuntoon ja taloyhtiöön sekä kysyä kaikki mieltä askarruttavat asiat.
Ota mukaan muistilista ja muista ottaa kuvia asunnosta. Näin et unohda tärkeitä kysymyksiä tai yksityiskohtia. Ottamasi kuvat taas auttavat vertailemaan eri koteja myöhemmin.
Hyviä kysymyksiä esittelyssä ovat:
Kuuntele myös mitä myyjä ei kerro. Joskus hiljaisuus kertoo enemmän kuin sanat.
Luota vaistoosi, mutta tarkista aina faktat.
Unelmakoti voi löytyä yllättävästäkin paikasta. Ole siis avoin ja utelias!
Asunnon hinta on ostajan suurin huolenaihe. Se vaikuttaa budjettiin ja lainan määrään. Tässä muutama vinkki hinnan ymmärtämiseen.
Asunnon todellinen hinta koostuu monesta osasta:
Kannattaa laskea kaikki kulut yhteen realistisen budjetin saamiseksi. Yllätyskuluihin on hyvä varautua vielä 5-10 % ylimääräisellä.
Vinkkejä hinta-arvion tekemiseen ovat:
Hinta-arvio auttaa neuvotteluissa ja budjetin suunnittelussa.
Asuntoilmoituksissa näkyy usein kaksi hintaa: myyntihinta ja velaton hinta. Näiden ero on tärkeä ymmärtää:
Esimerkki:
Ostaja voi maksaa yhtiölainaosuuden pois tai jatkaa sen maksamista vastikkeessa. Tämä vaikuttaa siis tarvittavan asuntolainan määrään.
Käsiraha on osa kauppahintaa, joka maksetaan kaupanteon yhteydessä. Se on yleensä 10-15 % velattomasta hinnasta.
Käsirahan maksaminen tapahtuu näin:
Käsirahan suuruus riippuu ostajan säästöistä ja lainan määrästä. Suurempi käsiraha pienentää lainantarvetta ja korkokustannuksia.
Kauppahinta maksetaan yleensä kahdessa erässä:
Maksuaikataulusta sovitaan myyjän kanssa tarkemmin kauppakirjassa.
Asunnon ostoprosessin tärkeä vaihe on sopimusten tekeminen. Tässä käydään läpi ostotarjouksen ja kauppakirjan väliset askeleet sekä veroasiat ja kaupan ehdot.
Kun olet löytänyt unelmiesi kodin, on aika tehdä ostotarjous. Tässä muutama vinkki:
Jos myyjä hyväksyy tarjouksesi, sovitaan kaupantekopäivä. Kauppakirja tehdään yleensä pankissa tai sähköisesti. Lue kauppakirja huolella läpi ennen allekirjoitusta!
Asunnon ostaja maksaa varainsiirtoveron. Se on 2 % asunnon kauppahinnasta. Muista kuitenkin että:
Varainsiirtovero on iso summa, joten huomioi se budjettia suunnitellessasi. Kysy pankiltasi, voisiko sen sisällyttää asuntolainaan.
Kauppakirjassa määritellään kaupan ehdot. Tärkeimpiä ovat:
Lue ehdot tarkkaan ja kysy, jos jokin kohta jää epäselväksi. Voit pyytää myös lakimiestä tarkistamaan ehdot puolestasi. Näin varmistat, että kaikki menee oikein ja vältyt ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin.
Kiinteistönvälittäjän rooli on tärkeä asuntokaupassa. He auttavat ostajia löytämään unelmiensa kodin ja myyjiä myymään parhaaseen mahdolliseen hintaan, mutta silti kohtuullisessa ajassa – helpottaen koko prosessia.
Kiinteistönvälittäjät tuntevat markkinat ja auttavat löytämään parhaat ja sopivimmat asuntokohteet. Välittäjä auttaa myös paperitöissä ja neuvotteluissa.
Hyödyt ostajalle ovat:
Välittäjä ei ole vihollinen, vaan ammattilainen, joka haluaa auttaa. He voivat kertoa kohteen hyvistä ja huonoista puolista rehellisesti.
Muista kuitenkin, että välittäjä edustaa ensisijaisesti myyjää. Ole avoin, mutta harkitse tarkkaan, mitä kerrot välittäjälle.
Välittäjä tekee asuntokaupasta sujuvaa. He hoitavat:
Uuden asunnon ostaminen on iso päätös. Ammattilaisen apu onkin kullan arvoista.
Välittäjä varmistaa, että kaikki menee varmasti oikein. He tietävät, mitä papereita tarvitaan ja milloin. He voivat myös vastata kysymyksiin, joita et itse osaisi edes kysyä.
Muista silti olla aktiivinen. Kysy rohkeasti ja kerro toiveistasi. Näin saat parhaan hyödyn välittäjän avusta.
Asunnonvaihdossa tasapainoillaan vanhan ja uuden välillä. Se vaatii suunnittelua, joustavuutta ja ripauksen luovuutta. Onnistunut vaihdos tuo mukanaan uuden alun ja mahdollisuuksia.
Nykyisen asunnon myynti on tärkeä osa vaihtoprosessia. Aloita kodistasi huolehtiminen hyvissä ajoin:
Harkitse ammattilaisen apua hinnoittelussa ja markkinoinnissa. Oikea hinta nopeuttaa myyntiä. Valmistaudu esittelyihin ja ole joustava aikataulujen suhteen.
Muista kerätä kaikki tärkeät paperit asunnostasi:
Kahden asunnon loukku voi olla stressaavaa, mutta siihen voi myös varautua tarkalla budjetoinnilla. Tee budjetti molemmille asunnoille ja varaa puskuria yllättäviin kuluihin. Harkitse väliaikaista vuokraamista, jos vanha asunto ei menisikään heti kaupaksi.
Pankit tarjoavat erilaisia rahoitusvaihtoehtoja tilanteeseen:
Keskustele pankissa eri vaihtoehdoista. Mieti myös, voisitko asua väliaikaisesti sukulaisten luona tai vuokra-asunnossa – näin voit ensin myydä vanhan asuntosi ja välttää kahden asunnon loukun.
Muuttopäivä lähestyy! Tee lista tehtävistä:
✓ Sovi avainten luovutuksesta myyjän kanssa
✓ Tarkista uusi asunto huolellisesti
✓ Tee muuttoilmoitus ja siirrä sähkösopimus
Uudessa kodissa on hyvä tehdä perusteellinen siivous ennen tavaroiden tuontia.
Muista myös juhlistaa uutta kotia – olet selvinnyt asunnonvaihdon akrobatiasta!
Asunnon ostamiseen liittyy monia tärkeitä vaiheita ja huomioonotettavia asioita. Tässä vastauksia yleisimpiin kysymyksiin, jotka helpottavat ostoprosessia.
Varainsiirtovero on 2% asunnon kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajat ovat kuitenkin vapautettuja verosta tietyin ehdoin.
Esimerkki: 200 000 euron asunnosta varainsiirtovero on 4000 euroa.
Tinkiminen on normaali osa asuntokauppaa. Yleensä 5-10% pyyntihinnasta on kohtuullinen lähtökohta tinkimiselle.
Tinkavaraan vaikuttavat:
Perustele tarjouksesi aina hyvin. Kohtelias ja asiallinen sävy auttaa neuvotteluissa ja unelmiesi kodin löytämisessä!
Hyvän kiinteistönvälittäjän löytäminen on ollut arpapeliä. Neliöhinta.fi auttaa löytämään ja vertailemaan alueen parhaat kiinteistönvälittäjät. Palvelu ehdottaa sinulle myyntitilastojen perusteella alueesi viittä parasta välittäjää. Tämä ranking perustuu toteutuneisiin myyntitilastoihin ja -hintoihin. Palvelumme myös kerää arvosteluja välittäjillemme, joten voit myös helpottaa valintaa näiden perusteella!
Kokeile ja tee haku – katso tunnetko alueesi parhaat välittäjät.
Palvelu on maksuton. Palvelussa olevat välittäjät eivät myöskään maksa listautumisestaan palveluun, eivätkä voi ostaa tai vaikuttaa näkyvyyteensä palvelussa muuten kuin tekemällä parempaa työtä asuntoa myyvien asiakkaidensa kanssa.
Jos haluat suoraan vain yhteydenotot hyviltä välittäjiltä, voit tehdä kilpailutuksen myös Asuntojenmyynnin välittäjävertailussa. Saat sitä kautta max 4 yhteydenottoa luotettavilta ja hyvämaineisilta välittäjiltä. Tässä palvelussa et kuitenkaan pääse itse valitsemaan yhteydenottoja tai katsomaan välittäjien arvosteluja.